Wednesday, February 7, 2018

在美國自行購買牙齒保險與根管治療



幾天前,我去牙醫診所把困擾了半年多的牙齒做了根管治療!終於不用再擔心這顆未爆彈了。

身為一位國際學生,學校的團體健保沒有包括牙齒。我是在去年夏天開始自行購買牙齒保險的。只能說很後悔很後悔沒有早點開始買牙齒保險!


花費

牙醫保險月費:$32
保險生效後的根管治療 (root canal) + 治療後的補牙與打樁 (crown build up)$217

之前常常聽到在美國治療牙齒都是天價,都是趁每年回台的機會好好把牙齒整頓一下。可是最近學業育兒兩頭燒,不像以前可以每半年一年就回台,牙齒的健康也就放著不管。

去年六七月時開始發現牙齒明顯不對勁,某顆牙有非常明顯的大洞,洞裡和附近的牙齦也常常卡食物變得有時候會敏感而痠痛。很擔心會蛀到牙神經外露而疼痛,又聽說這兒牙醫可能預約了也要等個幾週,若是痛起來,隨時買機票臨時回台也不太可行,於是開始打聽牙醫保險的資訊。

我一切都是上網估價 (quote)與購買,找了 BCBS (blue cross blue shield)的牙齒保險,輸入年齡、性別和居住地,BCBS 給我兩個方案,月費各別是 $32 $21。我選的是 $32 的方案。


Calendar Year Deductible $50 per person 保險扣除額。每年度自己要先付 $50,接下來的費用才會開始使用保險。
Calendar Year Maximum $1,500 per person. This is the most we will pay each year 保險給付最高額。每一年保險公司最多幫忙付掉 $1500。
Dental exams, x-rays & routine cleanings- no waiting periods You pay $0; no waiting periods 一般牙齒檢查、X光、洗牙。保險完全給付,沒有等待期。
Basic Services - Fillings - Simple tooth extractions - Root canal (non-surgical) - Emergency treatment for pain - Repairs to crowns and dentures. You pay 20% after you meet the calendar year deductible-180-day waiting period applies 一般基本治療:補牙、簡易拔牙、根管治療、緊急疼痛處理。自付 20%,有180天等待期。
Major Services - Oral surgery - General anesthesia - Periodontic exams - Removal of diseased gum tissues and bones You pay 50% after you meet the calendar year deductible- 365-day waiting period applies 進階治療:口腔手術、進階麻醉、牙周病處理、移除患病的牙齦:自付50%,等待期 365天。
Additional Major Services - Crowns, inlays,onlays,bridges and dentures You pay 50% after you meet the calendar year deductible- 365-day waiting period applies 其他進階治療:牙套、鑲牙、牙橋、假牙。自付50%。等待期 365天。
Orthodontic Lifetime Deductible $150 一輩子的矯正牙齒扣除額:$150。
Orthodontic Lifetime Maximum $1,500 一輩子矯正牙齒給付最高額:$1500。
Orthodontics You pay 60% after you meet the $150 orthodontic deductible- 365-day waiting period applies (Orthodontic benefits are available only for members through the end of the month in which they turn 19.) 矯正牙齒:自付60%,等待期365天。19歲以後才能使用。

BCBS 的牙齒保險不是立刻生效,要在月中以前購買下個月初開始生效的保險。我在七月初買了八月開始生效的保險。在八月中左右,第一次在美國到牙醫診所洗牙、檢查與估價。

洗牙與檢查


保險給付半年一次的洗牙與檢查。但因為每個年度我有扣除額 $50,所以八月這次洗牙付了 $50。每年度 $50 的扣除額是每個 calendar year ,意思是指算法是那年度一月 1 日至十二月31 日,不是指加保後的一年內。當年度的其他服務則不會再用到扣除額。

在美國的牙醫診所分工的很細,洗牙與X光都是潔牙師(dental hygienist) 進行的。整體的經驗非常好,潔牙師是一位中年阿姨,感覺她很細心,整趟洗牙花了一個多小時(也有可能是我一年半多沒洗牙,牙結石太多),中途她也有請我拿小鏡子,教我仔細觀察牙齒的顏色,找出哪裡容易堆牙結石,提醒我平常使用牙線要加強這些地方。而且全程都沒有痛!印象中在台灣洗牙時,偶爾都會痠痠的,醫生也只是說「忍一下哦」,但這次洗牙都沒有痠到痛到,洗完真舒服。


照 X光時,請我站在一台機器之中,咬著台子上某個東西,整台機器就像機場安檢那樣往我繞了繞,就照好了。有時候要加強照某個小區域,在診療椅上不用動,頭上就有機器推來照。全程也都沒有痛到。以前在台灣照 X 光時,助理通常要我咬著某個東西,會讓口腔很卡而且不舒服,口水可能無法控制一直流,有些狼狽。這次的經驗實在是好多了。


潔牙師洗完牙之後,醫生過來看了看片子以及口腔情況。我的情況是:

有一顆蛀太多,要做根管治療。
有一顆蛀不少,可以補補看,若太嚴重,還是要做根管。
另外有三顆蛀牙,要補一補。
牙齦都還很健康,沒有牙周病的風險。

我和醫師與潔牙師都聊到,此次前來主要是檢查與估價,如果費用很貴而且沒嚴重到要立刻處理,可能趁年底回台時再治療。

醫生和我討論那顆蛀最嚴重的牙齒。如果突然非常痛,代表有感染,要立刻做根管治療。但還沒有嚴重痠痛,只是偶爾敏感痠痛,所以也並非立刻要處理。但是很難說何時會蛀到變大疼痛,有可能幾天內,有可能再撐幾個月,一兩年都還ok。醫生也說如果疼痛但又擔心費用,可以先自費做根管治療,補起來與打樁,回台或等保險給付後再做牙套。

關於提到有可能不在那裡做治療,不用感覺不好意思,他們都能理解的。因為美國治療牙齒真的很貴,有很多美國人也是直接去國外看牙,例如去墨西哥或一些亞洲國家。聽說開車過了美墨邊境到了墨西哥,可看到很多牙醫
診所的廣告,有一些住在距離美墨邊境不遠的美國人會專門去墨西哥看牙。也有聽說去泰國渡假順便看牙。這些國家的許多醫生也是留學歐美澳的,通英文,水準也不差。

醫生和潔牙師只提供醫療行為,不討論詳細費用,所以接下來他們讓我與診所內負責費用的行政人員會面與估價。



估價


在了解費用以前,要先了解什麼是牙齒保險的「等待期 (waiting period)」。

保險公司算得很精。若發現牙齒出狀況,趕快花$30買了一個月的保險,並且立刻做一些高價的治療例如根管治療或牙齦手術,保險公司豈不虧大了。所以為了防止這樣的事發生,許多項目都有等待期。例如我的方案中,我八月開始保,而補蛀牙的等待期是 180天,意思是在開始保保險的半年內,也就是隔年一月底以前,若我要補蛀牙或根管治療,仍然要全自費。


行政人員檢視了我的牙齒保險方案,頭半年只能幫忙給付洗牙與檢查,其他仍然要自費。以下都是單顆牙齒的價錢,估價如下:

頭六個月(全自費):

根管 (root canal):$690 
根管後填補與打樁 (crown build up):$202 
牙套 (crown):$934 (牙套有好多種,有些比較便宜,我忘記是選什麼材質)
補牙 (filling):$175 (也有不同的材質,他們提到,若有經濟考量,笑起來看不到的牙齒可選用非白色但較便宜的材質)

六個月後未滿一年,價錢可改變的項目:

根管:$136.6
根管後填補與打樁:$25.2
補牙:$45.6

一年後價錢可改變的項目:

牙套: $336

評估下來,若我在一月底以前做根管治療加上牙套,一顆牙要花:

690 + 202 + 934 = $1826

若我在隔年二月以後,七月底以前(滿六個月,不到一年)做根管治療加上牙套,一顆牙要花:
136.6 + 25.2 + 934 =$1095.8

若在隔年八月以後(滿一年),做根管治療加上牙套,一顆牙要花:
136.6 + 25.2 + 336 = $497.8


決定

由於保險給付前後的價錢實在差太多了,我的決定是,在一月底以前努力小心地清潔保養,務求那顆未爆彈不要疼起來。若不幸痛起來,再趕快找牙醫自費處理。

很幸運地,我撐過去了!飯後勤勞使用牙線和刷牙,偶爾搭配沖牙機與潄口水,還是很有用的。雖然洞有變大一點,但在一月底以前沒有大痛,讓我撐到二月以後能用保險付掉大部分根管治療的費用。

但是根管後的牙齒很脆弱,長久之計是要裝上牙套。根管治療後我還是想儘快做牙套,就不再等幾個月了(另一個考量是我今年八月時可能已經畢業開始工作,可能會換保險)。牙套的九百多美金我願意自費。所以我還是很後悔沒有早點開始保牙齒保險哪...


根管治療

一月中左右,我預約好在二月初做根管治療。以一個病人的非專業且膚淺角度來說,整體經驗大致上很滿意。

醫生打麻藥時,我沒有痛到。印象中十年前在台灣拔牙或根管的麻醉那針還是會痛幾秒的。也許現在比較好了。

麻藥生效後,開始處理了。醫生說,若不舒服就舉手。其中一度在鑽的時候我有一咪點痛,抖了一下,醫生詢問我會痛嗎?我回,有一點。醫生立刻再加麻藥。後來也就再也不痛了。

另外,以前在台灣做根管時,雖然不痛,但都能感覺到醫生使勁鑽啊鑽拔啊拔的不適感。也許現在台灣牙醫的技術有進步。但這次都沒有這樣的感覺。

全程大約在一小時內結束。下午四點左右做根管治療,半邊嘴的麻木一直到晚上八點左右才退掉。醫生叮嚀,麻藥退掉以前因為怕咬到或噎到,建議不要吃固體食物,但像是冰淇淋或 smoothie 這些不怕噎到的就沒問題。回家後待麻藥退掉,吃點東西再吃 ibuprofen 類的止痛藥 600 mg ( 我吃 Advil 三顆),隔天若再痛則再吃,一次最多吃 600 mg,每次間隔八小時。醫生也提到,若是根管之前已經很痛,那麼根管之後的痛感會比較久才退;像我在根管前沒有痛,應該不會痛太久。我那天晚上麻藥退後有痛感,照醫囑吃了三顆共 600 mg,隔天早上仍有一丁點痛,吃一顆 200mg,晚上就都不痛也不用吃止痛藥了。

全程花了 $217。比本來估計的根管治療加打樁填補的 136.6 + 25.2 = $161.8 貴了一些,我沒細問,但主要是因為這次是我今年度第一次看牙醫,要先付$50 扣除額,接著才能使用保險,而且又是不同月份,一些器材或服務的費用可能也有微調。我覺得 $217 是合理的價錢。等到保險公司和診所協調的價錢下來,也許會有更動。

我也約好下週的診,要自費花近千美金做牙套。接下來也會陸續把其他有問題的牙齒補一補。


結論與感想

很後悔沒有早一點開始保牙齒保險,以致於在牙齒狀況開始出現時,仍然提心吊膽地撐到等待期過了才去治療。很幸運的是我那顆未爆彈乖乖地讓我撐完等待期。

許多長住美國的台灣人,通常抱持著偶爾回國時再看牙醫即可,大家通常說「機票錢比在美國看牙的價錢還便宜,又能回去見親友吃美食。」但是也要考慮以下幾件事:

  1. 能夠保證每半年一年都一定會回台嗎?
    如果超過半年一年都沒檢查牙齒,有可能一些小問題沒有及早找出,例如沒洗牙或沒補蛀牙,而拖成大問題。
  2. 在牙齒突然痛起來時,能在短時間內抽出至少兩週回台嗎?
    長期待在美國多半都是因為有工作、有家庭、有家人,或者其他因素。牙痛起來要人命,若是留學生,在學期之中牙痛,有可能已經感染了,幾天內一定要處置,在學業或工作中臨時抽身回台待兩週到牙套做好,談何容易。通常大家也只能鼻子摸摸趕快在美國自費處理。
  3. 機票錢比看牙醫便宜?
    網路上會這麼說的通常都是住在西岸或有直飛台灣班機的城市,常有 $1000有找的機票可以購買。可是我住在美國東南,旺季機票常常是將近 $2000,非旺季也走不太開。
    另外,雖然在台灣根管治療有健保給付,但是之後的牙套要自費是大錢,聽朋友說,現在好一點的牙套也常要台幣兩萬至三萬($650~$1000)左右。再加上機票錢... 好像也不會比較便宜哪。
  4. 牙齒保險很貴?
    保費因人因地區而異。我的月費 $32,一年$384,比車險還便宜。雖說保險公司都算得很精,但是像我這種牙齒爛的人,和保險公司對賭,還是划算的... 費用不能和台灣的健保相比,但是長住在美國,就只能習慣美國的消費方式,尤其又沒辦法每半年一年回台看牙,付些保費在美國看牙,我覺得是必要且合理的。

我選擇在六個月後、一年內做根管治療+牙套,預計大約花 $1100,還可以接受。尤其聽到在台灣現在也常要花台幣兩三萬做牙套。相較之外 $1100 沒有貴太多,而且不用花至少兩週的時間回台。很後悔沒有早點買保險,如果牙套也能用保險給付,根管到裝好牙套大約花 $500,比在台灣做自費牙套還便宜。



附註

美國的醫療保險實在是太複雜了。總之我的看牙經驗與花費都令我滿意,但是經驗不見得能複製給其他人。我有朋友在其他城市工作,她說她遇到的牙醫技術都不好。每個地區的保費也不同,診所醫院開出的自費價可能也不同。以上是我在 Auburn, AL 的經驗。

在購買牙齒保險前,建議先打聽好牙醫診所,問問他們收哪幾個保險,再購買。也不要估價看到保費便宜就買,如果買了保險但是附近的診所都不收那家保險,那就自買了。

據我所知,自費檢查與洗牙大約要花 $200 ~ $300 左右。若有付保費,一年檢查兩次就回本了。

通常自行購買的牙齒保險都有等待期,但是若是公司幫員工付的保險,通常都沒有等待期。如果能確定等待期還沒過完就能開始工作並且有牙齒保險,那也不必買了,若這段期間有大問題,就自費看牙吧!


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